他们月入两三万，为啥日子这么难？

 今天的主题，仍然是趋利避害，结合近期一些热门以及我自己的经历和心得来分享一些看法和建议。

我们先从一个女生的自述开始，这个视频最近很火，她和她老公原本两人月入3W，但现在却连外卖都舍不得点，看看她遭遇了什么...↓

显然，她的问题不是收入低，而是踩了两个大坑：1失业、2房价下行

两三万的月收入 在中国到底是什么水平

看全国数据，月入2-3万放在全国绝对是非常头部的收入群体了。中国虽然GDP增长很多，但可支配收入占GDP的比重长期是主要经济体中最低的。深圳市南山区一年的人均GDP是40万人民币，但一年的人均可支配收入也只有9万出头。

2022年，全国人均可支配收入只有36883元，全国居民人均可支配收入中位数31370元。也就是说，如果你在2022年一年的可支配收入超过31370元，你就已经胜过了一大半的中国人！

若参考更详细的2021年全国统计年鉴，全国前20%的高收入人均可支配收入是85835元，而我们有统计学常识都知道，一个样本组中由于贫富差距的存在，最头部的小部分样本把收入的平均数拉高了，所以平均数都是显著大于中位数，也就是说一年可支配收入85835以上的人，就已经超过全国90%的人了（前20%人群的中位数即排名正好在全国的前10%）。

这样看，一个月能赚2-3万，无论是一个人赚这么多还是两个人赚这么多，显然都是很高的收入，但为什么这样的话题还会引发共鸣？因为不同的人经济基础和生活方式都存在差异，这两点比月收入更加影响生活质量。

（1）经济基础的差异

这对于不同经济基础的人是不一样的，对于大城市的年轻人来说，主要有三类情况：1有房无贷、2有房有贷、3无房无贷

第一种情况，有房无贷的人，别说月入2万了，就算是1万也能过得很舒服，因为不用还房贷也不用交房租，更不用想着攒首付，中国有很大一部分关系到民生的商品和服务价格是很便宜的；

第二种情况，有房有贷，这类是三类人群中财务压力最大的，积蓄被首付掏空，每个月需要还一笔高额的月供，这个时候月入2万根本过不上任何有质量的生活，甚至月供还可能要父母倒贴。要知道，按照三成首付、4.3%的按揭利率和三十年按揭期限计算，一套总价500W人民币的房子，月供就快1.8万了；

第三种情况，无房无贷，财务上的压力虽然小于第二种，但内心的焦虑和社会定位却可能是最糟糕的，因为TA怕房价上涨，要时时留意存下首付，名下没有房子在亲戚朋友面前很可能还没有面子，婚恋也自带劣势...

在一二线城市，第一种情况的一般是家境比较富裕的中产或以上土著，但绝大多数人还是第二和第三类。所以即使是有两三万的高收入，生活还是很不容易的。

（2）生活方式的差异

除了经济基础，不同的人有不同的生活选择，最近看到这样这样一个评论，内容确实犀利，但对于其中的一些倾向，我部分赞同，部分不认同↓

他的意思是让年轻人认准“不买房、不结婚、不生娃”，这样一个月2W的收入真的非常多了。的确，如果不买房不结婚不生娃，那大部分年轻人2万的月收入真心可以爽嗨。但我觉得对于大部分来说，结婚和生育还是一个内心有强烈需求的事情，主动放弃并不是心甘情愿的，最好的方法不是放弃结婚和生育，而是用巧妙的方式去避开压力，同时更好地结婚和生育。

比如过去这些年不少人去发达国家生个外籍小孩，不是没有原因的。这孩子虽然是假洋鬼子，但也是软肋变后盾，韭菜变特权...即使孩子以后在中国上大学，上名校的难度也低多了，不用在一线城市落户买房接受基础教育就可以轻松进入名校，甚至可能连被偷自行车都能得到更快的回应。

买房应该怎么买？

你会发现，中国所有和财务相关的压力和焦虑，基本上都和房子有紧密关系。中国社会这些年对于买房已经陷入了一种病态化的执念了，以至于无数人开始为了买房而买房，而不是为了改善生活而买房，结果就是越买房生活越紧张。

我的看法是：房子要买，但必须保证投资回报合理、业主权益清晰；也必须保证我每买一套房我的生活都随之变得更轻松而不是压力更大，怎样才能做到这一点？

答案就四个字：以租养贷。

这四个字在中国已经相当奢侈了，我们前文说到当前利率下三成首付三十年按揭500万的房子月供要1.8万，但热点城市一套这个总价的住房平均月租金也就五六千，如果你投资这套房，这租金根本连月供的三分之一都不到，这套房给你带来的cash flow（就算现在暂时还没有房产税）是一个很大的负数，甚至可以侵蚀你大半的工资收入。

你可能不知道，全世界除了中国大陆，其他绝大多数国家和地区的房子，在当地的利率和首付按揭期限规则下，月供都是和租金差不多甚至低于租金的，甚至包括被无数人吐槽房价高和楼市泡沫严重的香港。

香港这种以租养贷有结余的房子多如牛毛

没有亲身经历恐怕还是不能让足够多的人信服，最近我续了西雅图一个投资房的约，当前租约8月下旬到期，当前租金为2945美元/月，我们提前三个月确定新一年的租金为3100美元/月，而这套房的月供仅为1568美元，租金几乎是月供的两倍，这样的房贷当然是越多越轻松啊。

这套房2023年的租约更新计划↑

贷款银行账户上 最新一期的月供还款↑

这套房2018年底以50.5W美元购入，首付四成并用三十年按揭，第一次出租挂出后7天签约，之后便一天没有空置、一次没有欠租，房屋价值从买入的50.5增加到现在的80，租金从2019年的2495美元增长到3100美元，四年半来只有过几十美元的维修，当地房产税大约是房屋价值的0.8%。

当然这仅仅是我自己的一个案例，比我成功的买房案例有的是，但我想说的是选择大于努力，你要选择一个可以买房越买越轻松，能够以租养贷的市场去投资，而不是给自己徒增压力。

你也可以考虑以租养租、买住分离，比如80W美元（约合人民币550W）的房子，在美国租金是3000-4000美元，扣除持有成本后，也有2500-3000美元/月，但这个房子在国内也就6000人民币/月，如果你买租售比合理的房产，然后用这笔钱租那些租售比扭曲的房子，实际上你就从韭菜变成了镰刀，而且还实现了两头割：一边收割境外的租客，另一边收割国内的房东。

抓住中国的优势资源

除了避坑，我们还要在好的东西上采取积极行动，比如中国有很多非常优质且价格低廉的商品和服务。下面这段话我在之前的一期内容说过，但因为我认为其非常重要，因此再次重复一次：

“在中国，人力成本、水电网、公共交通这些项目是最有性价比且最值得消费的。外卖用来点餐或购物是非常爽的，如果你感觉不到这点，建议出国一趟，墨西哥一个二线城市的外卖运费和Uber车费都比中国的北上广深要贵不少。

除了人力，为了照顾广大市民的基础需求，中国大陆的公共设施价格，在各种补贴和亏损运营的背景下，也是全球相同基础设施水准的国家里最低廉的。

比如地铁、公交、水电网、高铁...同里程的高铁，日本价格大于等于中国两倍；纽约地铁更旧更破，但无论多少站乘坐一趟都是2.75美元，香港地铁体验并不强于内地，但稍远一点二三十港元一趟是家常便饭。

廉价的服务不是白来的，它的代价是地价和房价相对收入而言奇高，一是因为土地的高收入让基础设施可以超前发展，二是买房这件事让很多居民无痛感地贡献了大量收入，除了早年低成本低负债购房的业主，去库存的一整轮上涨之后，新进的购房者实际上都在为社会做贡献，我们可以这样理解：

高房价高地价充实了财政，保证了公共设施和服务可以持续低价，也保证了大量低收入者包括蓝领在收入较低的情况下还是可以维持生活。

想一想：如果你有好的投资方式，只要跑赢通胀即可，然后就是不买房，但又享受这些物美价廉的公共设施和劳动力，思路是不是打开了呢？”

我再分享一个亲身经历，昨天我通过小程序约了一个阿姨下午到家来打扫卫生。面积180平米让她一共忙了快5个小时，最终是168+20元（订单的普通清洁+20换成深度清洁）；恰好3月时我在美国的Airbnb投资房做了一次deep clean，面积大约100平米，费用577.5美元，是国内的21倍多，如果考虑到国内的面积还要大八成，则实际价格为国内的38倍以上。

我昨天的订单费用

3月美国的一次deep clean费用

打扫完成后 阿姨临走前

我们还能说什么呢？应该感恩给我们提供优质服务的蓝领。中国劳动者做的一点不比美国同行差，中国和美国的综合国力差距也大幅缩小了，但一个保洁阿姨的收入还是只有对方国家同行的三十八分之一，我虽然是消费者，但仔细想想仍是意难平。

看到这个绿色背包、水桶和工具，又想到打扫卫生的阿姨和我妈妈年龄差不多，我甚至有点想流泪了... 我们普通人要做到爱国，根本不是去沉迷于宏大叙事、煽动仇外甚至批斗和自己意见不同的人，最重要最应该做的是去爱每一个中国人，感恩这些为我们工作和付出的人，关心他们的切身权利。

抓住中国的优势资源前需要看清一点：中国所有最值得消费的服务和商品，几乎全都来自于其他普通人。

趋利避害

回到标题，月入2-3万对普通人来说是非常不容易的，但即便你做到了这一点，还是没有办法保证你能过的很舒服，因为坑太多，你踩中一个就不要想过的舒服。

但我们要发挥趋利避害的本能，世界发展到今天，应该用国际视野去解决自己眼下的困境。如果你家里没有大矿，那么抓住世界范围内不同地区的优势资源、再进行重组、再为我所用，这是我目前能想到的唯一的、可行的、且具有性价比的方案。