5万美元的账单，难忘的经历

 这是一个一年前的故事。

2022年4月11日，在加州洛杉矶，我同我父母以永居身份首次登陆美国后的不到20天，那时还没来得及买商业医保，那天晚上我爸爸感觉头晕，站起来都不稳。我害怕脑梗或心梗这种危险的情况，所以立即去了最近一家医院的急诊。 

经过初步诊断，排除了心脑血管的问题，结合血检结果和黑便症状判断为消化道出血。后来他在医院住了四天，做了从头到脚的检查，最终在胃镜检查中确认了病因 -急性胃溃疡导致的胃出血，因为失血才导致头晕。他之前肠胃从未有过问题，所以我们还蛮惊讶的，好在急性来的快去的也快，出院后很快就恢复，下半年胃镜复查已经看不到任何曾经有过胃溃疡的痕迹了。 

两人间病房 但期间只有我们一个患者

我对病房印象最深的是洗手间很干净

医院之夜

当时直到出院，我都不知道费用是多少。到了出院后大概20天，我收到账单，陆续有三张，金额分别为49697.28美元、1573.58美元、454美元，总计51724.86美元...确实很贵！

账单一 49697.28美元

账单二 1573.58美元

账单三 454美元

在医院期间，我咨询了做保险的朋友，表达了我的担忧，因为我听说美国住院一晚至少一万美元。她让我不要担心，等着社工（Social Worker）来就好，社工会调查我父母的收入，由于他们目前的收入只有国内的养老金，换算下来只有几百美元，所以他们是符合加州的白卡（Medicaid）标准的。 

我问她：我们都已经住院了再办也行？ 

她说：可以的，白卡可以报销申请前90天的所有医疗开支。 

后来社工果然来找到我们，问了具体情况，我们如实提供。之后我们又到所在地的Social Service Agency提交材料：绿卡、社安卡、报税记录、收入证明。 而对于这些材料的审核，也是相当人性化的。

由于他们是新移民，前一年度没有报税记录，所以我们写了一个半页纸的statement；又由于养老金收入在中国，我们用中国的银行流水稍加翻译提交，工作人员对我们非常友好热情。Social Service Agency的工作人员带领我们到他的办公室，看到我们带上这些复印件前来，他说：感谢你们，材料如此齐全，这帮助我减少了很多工作量啊。

他还让我们放心，说第二天州政府就会审批申请，然后再过一周白卡就会寄给我们。后来加州的Medicaid确实批下来了。

我父母2022年由于急诊住院而办理的加州白卡 

拿到卡后，我们打电话给账单联系处，告诉他们我们的白卡信息，对方让我们两周后再核实账单情况，两周后再问，账单已经全部清了。

就是这样，我们一分钱没有花，四天时间救急救命，现在想来，仍然十分感动。

Medicaid - 美国的免费医保

继续说这个白卡，不仅加州有白卡，它是各个州给低收入者的免费医保，白卡的使用者不需要交任何保费，看病过程也没有自付额，只要你是公民或永久居民，同时收入符合州政府的要求就可以享受这个待遇。所以美国的穷人压力可能比中产要小，因为穷人没太多财务上的宏大愿景，他们看病不要钱、吃东西有食品券、没工作还有失业金，反观中产要交很多所得税、要全额买保险，对子女教育和生活水平的更高追求也让中产阶级压力更大。

白卡在加州的收入要求是多少呢？答案如下：一人家庭年收入低于17699美元、2人家庭年收入低于23792美元才能申请，这在美国确实是很低很低的收入了。

加州有接近1400万人在享受白卡医疗，要知道，加州一共也才4000万人，这相当于35%的人都享受了这种穷人医保。然而在这种情况下，加州政府一个财年的财政盈余居然还可以接近1000亿美元，美国经济第一大州的造血能力确实很强。取之于民、用之于民，我自己在加州交税已经八年，现在加州又以这种方式解决了我的燃眉之急。

白卡的向前报销90天机制非常有用的，这让很多低收入者在没有医保的情况下也可以放心就医，也让医院不至于破产，毕竟美国的医院是无条件必须先救人再收费的，如果医疗保障机制不到位的话，那么医院就要破产了。另外，如果你是美国公民或永久居民，到州外时大部分短期的旅行医疗险也可以涵盖当事人在买保险前15天的在美国的医疗开支。

Obama Care - 商业医保补充

如果收入不符合白卡的要求怎么办？如果所在州的白卡政策不如加州友好怎么办？对于一般美国人和在美国生活工作的公民、永久居民、学生以及外国员工来说，商业医保都是主要选项。

按照美国目前各州的最低时薪，只要一个人拿到一份正规的全职工作，无论是脑力劳动还是体力劳动，那么TA的收入肯定是高于白卡线的，这意味着TA需要买商业医保。

如果一个中低收入者要买商业医保，压力是不是就很大了呢？说到这里，有必要介绍一下Obama Care，这可能是奥巴马最大的政治和民生遗产，由于美国商业医保费用很高，很多低收入群体根本不愿买医保，这就容易导致一生大病就破产。

Obama Care（奥巴马医保）针对中低收入者减免商业医保的保费。如果你买不起商业医保，政府出大头，你自己出小头。

那么这个大头有多大呢？还是我自己身边的案例来说话。

我父母后来搬到弗吉尼亚，所以需要在新的地方解决医保问题。弗吉尼亚对五年内的新移民，白卡功能是不全的（只包括急诊、怀孕等需求），所以我们就考虑买商业医保。

他们选择了一个配置很好的银计划，相比白卡，商业医保涵盖的医院网络往往更大，两个人医保的价格为1544.97美元/月，但根据目前的收入（中国养老金），他们可以享受政府补助，最终他们自己需要付的部分为3.97美元/月。

在保险内，全年主治医生就诊免费、专科医生就诊自付上限10美元，住院费报销75%，各类药物自负上限0至150美元（仿制药免费用、无仿制药的品牌药一年自付最多15美元无限用、有仿制药的品牌要一年自付最多50美元无限用、特殊药品一年自付最多150美元无限用）。

当然像住院费这种，可能一晚就是一万美元，那么报销75%显然不够，所以整个方案有一个最大自付额一人一年1700美元，两人一年3400美元，即如果一个人大病手术或住院，即使医疗费总计10万美元，我们也只需付1700美元。如果一次住院只用了2000美元，保险依然支付其中75%，自付500美元，每一次先按比例支付，触及自付上限后由保险公司全付。

可以说该医保方案涵盖面非常广、考虑非常周到，这就是为什么这个保险原价这么贵的原因，如果一个双码农家庭，是得不到补助的。

后来我父母见过家庭医生后，家庭医生记录了一些基本身体状况，家庭医生为我爸爸开了三个月降压药，去Costco取药时原本药价31美元，但出示医保信息后，就不要钱了。

美国医疗的优缺点

作为全球科技实力最强和医疗开支最大的国家，美国医疗的优点显著，比如技术领先、医保系统发达，同时对于中低收入者的保障比较全面，你可以这样理解：在美国，收入越低的人，医保的成本越低（白卡直接是零保险费用，全额报销）。

但美国医疗体系也有几个显而易见的问题，分别是：（1）保险公司与医疗费的利益绑定、（2）医疗费用、（3）相对慢的速度、（4）经验。

保险公司与医疗机构之间是一个利益共同体，举例而言，如果你没有任何保险去医院，医院给你的账单很可能低于你在买保险后得到的账单额，因为医院知道有保险的人费用可用保险公司来解决。这种情况下账单水分是非常高的，所以美国很多病人收到账单后可以还价，多的话可以达到五折；而保险公司收到账单后，背后其实也是会和医院交涉还价的。而由于这些利益绑定，以及美国药企承担了全球一大半的研发成本，所以美国人医疗账单贵也就成了常态，但结合上文所述，账单贵不代表花钱多，因为有各级保障的介入。

说到速度，这是我个人比较在意的一点，因为我自己做任何事都比较求效率，再者我只要身体有觉得不舒服就会焦虑。而我在中国可以当天挂号、当天就诊、当天检查、当天拿处方。这在大多数发达国家是很难有的体验（除非急诊），但牺牲的是单次门诊的时间（美国的病人见到医生后的门诊时间二三十分钟是家常便饭，中国平均3-5分钟），这也是我们人口众多背景下逼出来的高效率。

经验方面，对于一些病症，中国头部大医院的主任医生经验是强于大部分美国同行的，因为中国人多、病例多，而且中国的情况是小地方的人到大城市的医院看病，进一步增加了大医院医生的流量，一个北京或上海名医一年接触的案例可能比美国同行十年接触的都多。对于在大城市的居民来说，确实可以比美国人更快地联系上医术水平和经验更好的医生。

总的来说，美国的医疗并没有我们在中国互联网上看到的那么不堪，但也并不是完美的，各个国家找到符合本国国情的医疗方案才是正确之路。